Молодежь и наука – третье тысячелетие (2016)

469 скрытых платежей, в результате чего лицу, взявшему потребительский кредит, приходится выплачивать значительно большую сумму, чем ожидалось. Согласно российскому законодательству учреждения, занимающиеся кре- дитованием, обязаны предоставлять потенциальным заемщикам полную ин- формацию о размере и «составе» годовой ставки. Такое требование должно обеспечивать понимание клиентов о реальной стоимости кредита. Зачастую встречаются предложения оформить займ под проценты, рассчитанные не за год, а за месяц (составляет около 2–3 %) [2]. Большинство подобных займов от- носится к оформлению кредитных карт или срочных кредитов наличными. Од- нако финансовые учреждения, выдающие такие займы, обязаны информировать потенциальных заемщиков о размере итоговой переплаты до момента подписа- ния кредитного договора. Процентные ставки по кредитам за 2016 год в Российской Федерации сле- дующие: потребительские – 21,9–37,99 %; ипотечные – 11,8–18,9 %; автокреди- ты – 18–24 % [1]. Подобные завышенные процентные ставки могут привести к еще одной причине сокращения темпов роста кредитования. Происходит снижение банками требований к заемщикам при оформлении кредита, что при- водит к появлению и существенному росту числа кредитов, которые не будут выплачены, они несут банкам реальную угрозу. В российском законодательстве отсутствуют нормы, позволяющие эффективно взыскивать долги по кредитам, что может привести к существенным проблемам в банковской сфере. В Российской Федерации существует немаловажная проблема с кредито- ванием населения. Статистика гласит, что разрыв в процентных ставках для корпоративных заемщиков в России и на Западе составляет сегодня около 10 % годовых, учитывая, что инфляция в России выше примерно на 4 %. Разница в 5–6 % годовых для юридических и физических лиц является проблемой, тре- бующей незамедлительного решения [1]. Российские банкиры оправдывают эту разницу более высокой стоимостью привлеченных средств и страховым риском. Также причиной разницы в про- центных ставках может быть достаточно слабая конкуренция. Доля 20 крупнейших российских банков в совокупных активах банковской системы составляет ровно две трети, из которых 50 % приходятся на шесть круп- нейших банков, контролируемых государством, – Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк, ВТБ24, Банк Москвы. На рынке корпоративных кредитов доля этих крупнейших госбанков еще выше: около 58 %, из которых более трети приходится на Сбербанк [3]. Причины высоких кредитных ставок в России могут заключаться как в крайне высокой инфляции, так и в олигополизации банковского сектора, по- зволяющей банкам неоправданно завышать процентные ставки. Увеличение конкурентности в банковском секторе, вероятно, смогло бы решить эту проблему без централизованного регулирования банковской маржи. Признается необходимым утверждение твердой программы разукрупнения и приватизации государственных банков.