Вестник ТГПУ им Л.Н. Толстого №4 2007

ШВ^КОНОМИКА Ш /У У /у'Я ^^///У г л Т. В. Косцов МЕТОДЫ УПРАВЛЕНИЯ РИСКАМИ СТРАХОВОЙ КОМПАНИИ ВРАЗРЕЗЕ ОТДЕЛЬНОЙ ПРОДУКТОВОЙ ПОЗИЦИИ Встатьеизложеноригинальный подходкуправлениюрисками страховой компа­ нии на примере отдельного страхового продукта - страхования риска гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО). Автором исследуются узкиеместасуществующихбизнес-процессовуправленияданным страховымпродук­ том с учетом действия неблагоприятных факторов внешней и внутренней среды. В статье предлагается готовый к практическому применению программно-ориенти­ рованный метод управления рисками страховой компании в разрезе отдельной про­ дуктовой позиции, включающий в себя организационный и экономико-математи­ ческиймодули, наборпоказателейирекомендацииповнедрению. Введение в действие на территории Российской Федерации Федерального закона от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» создало первый в отечественной истории прецедент массового, пусть и искусственно созданного, спроса на страховой продукт. При этом, как это зачастую случается, менеджмент страховых компаний в подавляющем большинстве случаев оказался не готов к эффективному управлению рисками в разрезе этой продукто­ вой позиции. До настоящего момента негативное влияние группы рисков, присущих дан­ ному направлению страховой деятельности, компенсируется высокой доходностью. Од­ нако на фоне сильного влияния факторов внешней среды (сохраняющиеся глубокие диспропорции в социальной структуре общества и его криминализированность, коррум­ пированность экономики и правовых институтов, нарастающая конкуренция страховых компаний и групп), а также неповоротливости судебной и исполнительной систем страны в обозримом будущем следует ожидать значительного снижения доходности по ОСАГО до критического уровня. Определенно, согласно законам рынка, критическое снижение доходности отдельной продуктовой позиции должно привести к свертыванию ее предложения. Однако императив­ ность происхождения данного страхового продукта не позволит ему не только уйти с рынка, но и не допустит значительного ограничения количества игроков, его предлагающих. Кроме того, повышение страховых тарифов по данному виду страхования неизбежно приведет к возникновению дополнительного социального напряжения и поэтому в ближайшее время маловероятно (с учетом социальной напряженности, вызванной предыдущими непопуляр­ ными действиями Правительства России). Таким образом, «золотой дождь», пролившийся на страховой рынок с введением Закона об ОСАГО, может превратиться в значительную про­ блему страховщиков, а в отдельных случаях и закончиться банкротством отдельных страхо­ вых компаний. В этой связи мажоритарным акционерам и топ-менеджменту страховых ком­ паний, специализирующимся на ОСАГО, следует уже сейчас обратить свое внимание на ряд проблем, потенциально опасных для самого их существования. Основные проблемы, как представляется, можно ранжировать по степени их негативного влияния на результаты фи­ нансовой деятельности страховой компании следующим образом: 76